Es wurde eine politische Einigung über die...

Es wurde eine politische Einigung über die Kreditdienstleistungsrichtlinie erzielt

Die Etablierung einer Strategie zur Lösung von Problemkrediten (non-performing loans/NPLs) steht seit vielen Jahren auf der Prioritätenliste der Europäischen Union. Bereits im Juli 2017 hat der EU-Rat einen Aktionsplan zur Lösung des Problems der Problemkredite in Europa vorgelegt, in dem verschiedene Institutionen eingeladen wurden, sich an der Erarbeitung einer Strategie zur Einführung von Maßnahmen zu beteiligen, die auf eine Vielzahl bestehender NPLs, sowie ihre Kumulationen in der Zukunft zu verhindern. Im Oktober desselben Jahres verabschiedete die EU-Kommission die gleiche Absicht mit der Mitteilung zur Vollendung der Bankenunion. Der nächste Schritt erfolgte im März 2018, als die Kommission den Vorschlag für eine Richtlinie des Europäischen Parlaments und des Rates über Kreditdienstleister, Kreditabtretung und Sicherheiteneinziehung vorlegte , um einen Sekundärmarkt für notleidende Kredite zu schaffen.

Obwohl die Emission notleidender Kredite weitgehend aktiv ist, hat die COVID-19-Virus-Pandemie den gesamten Prozess beschleunigt. Nämlich, wie es 2005 in der Behandlung von Problemkrediten des Internationalen Währungsfonds (IWF)erstmals definiert wurde, , wird das Darlehen problematisch, wenn der Schuldner länger als 90 Tage im Rückstand ist oder wenn der Rückstand kürzer als 90 Tage ist, aber die Bank schätzt, dass die Fähigkeit des Schuldners die Schulden zurückzuzahlen, verschlechtert ist, dh. berechtigt in Frage gestellt ist. Die Viruspandemie hat sowohl auf EU-Ebene als auch weltweit zu einem starken wirtschaftlichen und wirtschaftlichen Rückgang geführt. Die Fähigkeit der Kreditnehmer, ihre Kredite zurückzuzahlen, wird zunehmend fraglich, die letztendlichen Folgen einer Pandemie sind ungewiss und es wird mit einer Anhäufung notleidender Kredite gerechnet. Besonders schwierig ist die Lage in Mitgliedstaaten, die lange Rezessionsphasen durchgemacht haben.

Nachdem die Verhandlungen Anfang des Jahres aufgenommen wurden, haben sich das Europäische Parlament, die EU-Kommission und der EU-Rat am 28. Juni 2021 schließlich auf dem Gebiet der vorgeschlagenen Richtlinie politisch geeinigt. Der ursprüngliche Entwurf vom März 2018 bezog sich auf alle Kredite von Kreditinstituten, der neue Kompromissentwurf umfasst jedoch nur NPLs, die von einem in der EU ansässigen Kreditinstitut begeben wurdennämlich die Bedienung und Abtretung solcher Kredite.

Außerdem sah der ursprüngliche Entwurf die Einführung eines speziellen, einheitlichen Verfahrens für den beschleunigten außergerichtlichen Sicherheitenverkauf (AECE)vor, das den Banken durch die Erhöhung der Effektivität des Inkassoverfahrens helfen soll, Problemkredite besser zu managen. Die AECE ist jedoch nicht in dem Kompromissentwurf enthalten, und es werden Bedenken hinsichtlich des Zeitbedarfs für die Einrichtung eines einzigen außergerichtlichen Verfahrens geäußert.

Im Mittelpunkt der Richtlinie steht die Schaffung neuer Standards und Regeln für die Bedienung und den Ankauf notleidender Kredite in der gesamten EU, die den Verkauf notleidender Kredite durch die Schaffung eines Sekundärmarktes über die Landesgrenzen der Mitgliedstaaten hinaus erleichtern, und natürlich im Hinblick auf die Rechte des Schuldners.

Bedienung von Krediten

Wenn wir über die Bedienung von Krediten sprechen, beinhaltet die Richtlinie die folgenden Aktivitäten:

  • Einzug vom Schuldner;
  • Verhandlungen mit Schuldnern;
  • Klärung aller von Schuldnern eingereichten Reklamationen;
  • Information der Schuldner über Änderungen von Zinssätzen, Gebühren, überfälligen Zahlungen;

Um Serviceleistungen erbringen zu können, müssen juristische Personen jedoch eine Zulassung von ihrem Heimatland, einem EU-Mitgliedsstaat, einholen. Der Erwerb einer Zulassung beinhaltet eine Reihe von Bedingungen, die eine juristische Person erfüllen muss (Reputation, Kenntnisse, Erfahrung, Expertise des Teams, das die juristische Person verwaltet, usw.). Die für die Erteilung der Zulassung zur Erbringung von Kreditdienstleistungen zuständige Behörde des Mitgliedstaats ist verpflichtet, den Rechtsträger, der die Erfüllung der Kriterien beantragt hat, innerhalb von 90 Tagen zu informieren.

Am wichtigsten ist die Möglichkeit der Übertragung der Zulassung in andere EU-Mitgliedstaaten („Passporting“). Erhält daher ein Rechtsträger eine Zulassung zur Erbringung von Kreditdienstleistungen in seinem Heimatland, kann dieser Rechtsträger auch in einem anderen Mitgliedstaat Dienstleistungen erbringen, ohne dass eine neue Zulassung erforderlich ist.

Das Zulassungsverfahren impliziert natürlich, dass die EU-Mitgliedstaaten eine nationale Behörde benennen müssen, die für diesen Teil der Arbeit zuständig ist, was auch die Führung nationaler Register der juristischen Personen bedeutet, die zur Erbringung von Kreditdienstleistungen berechtigt sind.

Kredit Zuweisung

Der Kauf von notleidenden Krediten stellt keine Genehmigung dar, und das alles aus dem Grund, dass juristische oder natürliche Personen, die sich für die Aufnahme von Problemkrediten entscheiden, dies auf eigenes Risiko tun. Nach wie vor sind die einzigen Bedingungen zu erfüllen, die in den nationalen Rechtsvorschriften der einzelnen Mitgliedstaaten festgelegt sind. Da natürlich die Rechte der Schuldner eine große Rolle spielen, müssen diese über den Gläubigerwechsel informiert werden.

EU-Banken sind verpflichtet, potenziellen Käufern alle für eine bestimmte NPL und ihre Sicherheiten relevanten Informationen zur Verfügung zu stellen. Der Grund dafür ist, potentiellen Käufern die Möglichkeit zu geben, selbst einzuschätzen, ob eine bestimmte NPL profitabel ist oder nicht. Die Europäische Bankenagentur (EBA) legt die Standards fest, nach denen Banken Informationen bereitstellen. Diese Art der Information bezieht sich auf Kredite, die nach dem 1. Juli 2018 ausgegeben wurden und die nach Inkrafttreten der Richtlinie problematisch werden. Die Vereinheitlichung von Kundeninformationen wird zur Schaffung von Rechtssicherheit im Geschäftsbetrieb von Banken und Anlegern beitragen.

Wenn der Kreditnehmer eine juristische Person beauftragen möchte, die Kreditdienstleistungen erbringt, muss dies durch einen formellen Vertrag dokumentiert werden, der die in der Richtlinie vorgesehenen Mindestelemente enthält. Falls sich der Käufer des Darlehens für die Erbringung von Serviceleistungen entscheidet, muss er die Genehmigungsphase durchlaufen.

Es ist auch wichtig zu erwähnen, dass der Käufer, der seinen Sitz nicht im Hoheitsgebiet des EU-Mitgliedstaates hat, seinen Vertreter mit Sitz in der EU, dh einen autorisierten Kreditdienstleister, beauftragen muss.

Schutz der Schuldnerrechte

Der allgemeine Grundsatz der Richtlinie verlangt, dass Schuldner dafür Sorge tragen, dass sie sich nach der Übertragung ihres Kreditvertrags auf einen neuen Gläubiger nicht in einer schwierigeren Lage befinden. So sind beispielsweise bei natürlichen Personen, Kleinst-, kleinen oder mittleren Unternehmen (KMU-Unternehmen) Sonderregelungen vorgeschrieben, wenn der Empfänger eine Person von außerhalb der EU ist. Außerdem lässt die Richtlinie den Mitgliedstaaten Spielraum, nach eigenem Ermessen strengere Maßnahmen zum Schutz der Schuldner anzuwenden.

Wie eingangs erwähnt, besteht das Ziel der Richtlinie darin, eine Strategie zur Bekämpfung notleidender Kredite und ihrer zukünftigen Anhäufung in der Europäischen Union umzusetzen. Eine schrittweise Erleichterung in dieser Angelegenheit würde zu einer einfacheren Funktionsweise der europäischen Banken führen, was saubere Bilanzen, Kapitalzuflüsse, Risikolosigkeit, Betrieb mit mehr Ressourcen – sowohl personell als auch finanziell – und schließlich einen leichteren Zugang zu Finanzmitteln für Einzelpersonen und Unternehmer umfasst, und alles unter Wahrung der Rechte des Schuldners, dh des Verbrauchers.

All dies würde natürlich dazu beitragen, ein weiteres Ziel der Europäischen Union zu verwirklichen – eine größere Einheitlichkeit und Integration aller Mitgliedstaaten, eine Stärkung aller Finanzinstitute und eine vollständige Bankenunion. Die Verflechtung der Bankensysteme durch unterschiedliche Rechtsordnungen kann gerade durch die Richtlinie überwunden werden, die die Probleme aller Mitgliedstaaten anspricht und zu einer wirtschaftlichen Erholung führt.

Nachdem das Europäische Parlament und der Rat der EU eine rechtssprachliche Überarbeitung des Richtlinientextes vorgenommen haben, wird dieser voraussichtlich noch in diesem Jahr im Amtsblatt der Europäischen Union veröffentlicht. Als Tag des Inkrafttretens gilt der Tag der Veröffentlichung und Unterzeichnung, danach haben die Mitgliedstaaten 24 Monate Zeit, die Richtlinie in ihre Gesetzgebung umzusetzen.

Die Kreditdienstleistungsrichtlinie ist ein guter Schritt zur Erhöhung der Rechtssicherheit aller Teilnehmer am Wirtschaftsmarkt. Eine große Zahl aktiver notleidender Kredite in Serbien und die Entwicklung verschiedener Strategien zur Bewältigung des Problems weisen darauf hin, dass unser Land dem neuen EU-Modell folgen sollte, was noch deutlicher wird, wenn die EU-Mitglieder die Richtlinie in die Praxis umsetzen.

Hier können Sie den vollständigen Text herunterladen.