Mikrofinanzierung - Serbien und die Region

Mikrofinanzierung - Serbien und die Region

Das derzeitige Finanzierungsmodell, in dem Banken als wichtigste und oft einzige Gläubiger am Geldmarkt wahrgenommen werden, dessen konservativer Rahmen die Erfordernisse des heutigen Geschäfts übersteigt, verändert sich bereits stark. Die Nachfrage nach Mikrokrediten wächst ständig, daher hat der Markt diesen Bedarf erkannt, weshalb immer mehr Länder beschließen, Mikrokredit-Finanzinstitute und Mikrofinanz zu definieren und gesetzlich zu regulieren, sodass ausländische und inländische Unternehmen Mikrokredite direkt an Kunden vergeben können. Diese Tendenz wird auch von den Ländern der Region anerkannt, so dass das Rechtssystem von Montenegro, Kroatien und Bosnien und Herzegowina von Mikrokredit-Finanzinstituten reguliert wird.

Das Phänomen, das sich am stärksten auf die Schaffung von Nichtbanken-Mikrokrediten in Europa und den Ländern der Region ausgewirkt hat, ist die Tatsache, dass heute eine beträchtliche Anzahl von Einzelpersonen, Unternehmern und juristischen Personen trotz der großen Anzahl von Banken nur begrenzten Zugang zu Finanzen hat. Die Risikopolitik der Banken ist oft sehr streng, daher haben Banken sehr strenge Kriterien bei der Beurteilung der Bonität eines potenziellen Kunden, dh bei der Quantifizierung des Risikos ihrer Kreditvergabe. Es gibt nämlich keine Liste einheitlicher Kriterien, auf deren Grundlage Banken Kredite genehmigen, sondern dies hängt ausschließlich von der Geschäftspolitik der Bank ab. Damit ein Unternehmen ein Darlehen erhalten kann, muss es mindestens ein Jahr lang tätig sein, und bei einer bestimmten Anzahl von Banken beträgt die erforderliche Mindestdauer bis zu zwei Jahre. Bei Startups hat die Praxis gezeigt, dass eine kleine Anzahl von Banken im Markt diese Art von Platzierungen genehmigen, hauptsächlich mit Besicherung in Form einer Hypothek oder Bareinlage, was uns zu dem Schluss führt, dass die größten Schwierigkeiten bei Start-ups Unternehmen bestehen , was die Entwicklung des Unternehmertums verlangsamt.

Anders als in der Region sind Mikrokredite in dieser Form in Serbien immer noch nicht erlaubt, was zu einem großen Ungleichgewicht zwischen Angebot und Nachfrage auf dem Markt führt, was durch die Forschungsergebnisse des USAID-Projekts bestätigt wird, das die Geschäftsbedingungen in Serbien analysiert.Anders als in der Region sind Mikrokredite in dieser Form in Serbien immer noch nicht erlaubt, was zu einem großen Ungleichgewicht zwischen Angebot und Nachfrage auf dem Markt führt, was durch die Forschungsergebnisse des USAID-Projekts bestätigt wird, das die Geschäftsbedingungen in Serbien analysiert.

Der derzeitige Rechtsrahmen in der Republik Serbien begünstigt nach wie vor die Kreditvergabe durch Banken. Das Gesetz über Banken („Amtsblatt der RS“, Nr. 107/2005, 91/2010 und 14/2015) schreibt nämlich in Artikel 5 vor, dass niemand außer einer Bank Einlagen entgegennehmen, Kredite gewähren und Zahlungskarten ausgeben darf, sofern nicht gesetzlich dazu berechtigt.

Im Jahr 2014 wurde das Gesetz über Zahlungsdienste ("Amtsblatt der RS", Nr. 139/2014 und 44/2018) verabschiedet und trat am 1. Oktober 2015 in Kraft. Das Gesetz über Zahlungsdienste führt den Begriff eines Zahlungsinstituts als juristische Person mit eingetragenem Sitz in der Republik Serbien ein, die von der Nationalbank Serbiens eine Lizenz zur Erbringung von Zahlungsdiensten als Zahlungsinstitut gemäß dem Gesetz besitzt. Als einer der Zahlungsdienste, die Zahlungsinstitute erbringen können, schafft das Gesetz Zahlungstransaktionen, bei denen Gelder durch ein dem Zahlungsdienstnutzer genehmigtes Darlehen mit einer Laufzeit von bis zu 12 Monaten gesichert sind. Daher erkennt das Gesetz nur Kredite für den Kauf bestimmter Waren oder die Bezahlung von Dienstleistungen an, da der Kredit ausschließlich für den Zahlungsverkehr verwendet werden muss, dh der bewilligte Kreditbetrag kann nicht dem Kreditnehmer zur Verfügung gestellt werden, sondern muss ausschließlich an den Zahlungsempfänger überwiesen werden Konto. In Anbetracht des oben Gesagten sind diese Arten von Krediten sehr begrenzt und sollen in erster Linie die Bedürfnisse von Privatpersonen erfüllen, da die Geschäftsmodelle von Zahlungsinstituten bei diesem Zahlungsdienst hauptsächlich auf Privatpersonen ausgerichtet sind, was dazu führt zu dem Schluss, dass die Bedürfnisse des Marktes in Bezug auf Unternehmer und kleinste und kleine juristische Personen in den Hintergrund gestellt werden.

Die beste Lösung für dieses Problem war die Schaffung günstiger rechtlicher Rahmenbedingungen für Mikrofinanzierungen, und es ist wichtig zu bedenken, dass Mikrofinanzierungen nicht nur kurzfristige Mikrokredite umfassen, sondern auch Mikrosparen, Mikrogeldtransfers und Mikroversicherungen und damit verbundene Dienstleistungen. Manche Autoren nennen diese Geschäftsform auch Parabankengeschäft.

In Serbien hat die Praxis Arbeit durch Mediation geschaffen, dh "Bankpartnerschaft". Ein solches Geschäftsmodell ist rechtlich eine Provision und funktioniert so, dass das Maklerunternehmen eine Zusammenarbeit mit der Bank eingeht und eine 100%ige Anzahlung für Kredite leistet, die die Bank formell unabhängig an von diesem Unternehmen gesendete Benutzer genehmigt. Die Tatsache, dass der Vermittler seine Servicegebühr erheben muss, sowie die Tatsache, dass die Bank Zinsen berechnen muss, macht diese Kredite für die Benutzer jedoch sehr teuer. Trotz der ungünstigen Konditionen sind diese Darlehensarten für Unternehmer, die keine Bankfinanzierung bereitstellen können, noch akzeptabel.

Als eine der Maßnahmen zur Unterstützung der Bürger während der Pandemie hat die Nationalbank von Serbien eine Reihe von Maßnahmen verabschiedet, die darauf abzielen, den Bürgern den Zugang zu Finanzierungen zu erleichtern. Eine dieser Maßnahmen ist eine regulatorische Lösung, die es einer Bank ermöglicht, einer natürlichen Person, die kein Gehalt oder keine Rente bezieht, https://nbs.rs/sr_RS/scripts/showcontent/index.html?id=15629&konverzija=noein Darlehen von bis zu 90.000 Dinar mit einer Laufzeit von bis zu zwei Jahren über ein Konto bei dieser Bank zu gewähren als maßgeblicher Nachweis der Beschäftigung und des Verdienstes oder der Rente des Schuldners in den letzten drei Monaten gilt die unterschriebene Erklärung des Schuldners, abgegeben unter voller strafrechtlicher und materieller Verantwortung.

In Bezug auf Unternehmer und juristische Personen verabschiedete die Regierung als Unterstützungsmaßnahme den Erlass über die Einrichtung eines Garantiesystems als Maßnahme zur Unterstützung der Wirtschaft zur Eindämmung der Pandemie des COVID-19-Pandemievirus SARS-CoV-2 "( Amtsblatt der RS, Nr. 57 / 20 vom 16.04.2020) und später das II. Garantiesystem.

Obwohl die Maßnahmen ein wirksames Element zur Erleichterung des Zugangs zu Finanzmitteln für die Bürger und die Wirtschaft darstellen, sind sie vorübergehender Natur und stellen keine dauerhafte Lösung dar, aber Serbien muss den Rechtsrahmen ändern, um Mikrokredit-Finanzinstitute zu ermöglichen.

Daher sind Mikrokredite im eigentlichen Sinne des Wortes, wie sie die Theorie in Serbien definiert, immer noch nicht gesetzlich geregelt und folglich erlaubt.

Mikrokredite sind eine Art von Finanzdienstleistungen innerhalb des umfassenderen Konzepts der Mikrofinanzierung, das auch Sparen, Versicherungen und Geldtransfers umfasst. Die Bandbreite der einzelnen Mikrokredite reicht von 500 bis 25.000 Euro und ist für unterschiedliche Zwecke gedacht – Unternehmer, Kleinst- und Kleinunternehmen mit weniger als 50 Mitarbeitern, für die Selbständigkeit, für Beschäftigte in der Schattenwirtschaft und sozial schwache Gruppen.[1]

Mikrofinanz tauchte erstmals 1976 in Bangladesch auf. Der bangladeschische Ökonom Muhammad Yunus gründete die Gramin Bank mit dem Ziel, das Unternehmertum der Armen zu fördern, weshalb er 2006 den Friedensnobelpreis erhielt.[2] Diese Bank vergab Mikrokredite an die Armen in Bangladesch, die keinen Zugang zu traditionellen Finanzinstituten haben, und half ihnen, auf diese Weise ein Unternehmen zu gründen, weshalb sie eine bedeutende Rolle bei der Entwicklung des Unternehmertums spielte.

Im Gegensatz zu Serbien haben die Länder der Region die rechtlichen Rahmenbedingungen bereits weitgehend übernommen und Mikrokredite in verschiedenen Formen ermöglicht.

I Montenegro

Ende 2017 verabschiedete Montenegro das Gesetz über Finanzierungsleasing, Factoring, Forderungskauf, Mikrokredite und Kreditgarantien („Amtsblatt von Montenegro“, Nr. 73/17 vom 03.11.2017, 44/20 vom 14.05.2020). Das Gesetz definiert Mikrokredite als Tätigkeiten zur Genehmigung von Mikrokrediten für Einzelpersonen, Unternehmer und Kleinstunternehmen sowie kleine und mittlere Unternehmen.

Ein Mikrokredit ist ein zweckgebundenes Darlehen in Höhe von bis zu 20.000,00 EUR, das einer natürlichen Person gewährt wird, oder bis zu 30.000,00 EUR, das einem Unternehmer zugesagt wird, oder ein zweckgebundenes oder zweckloses Darlehen bis zu 50.000,00 EUR, das einem Mikro, kleines oder mittelständisches Unternehmen gewährt wird .

Mikrokreditoperationen dürfen nur von einem Mikrokredit-Finanzinstitut auf der Grundlage einer von der Zentralbank von Montenegro ausgestellten Lizenz durchgeführt werden, die in Form einer Gesellschaft mit beschränkter Haftung oder einer Aktiengesellschaft mit einem Mindestanfangskapital von 125.000,00 EUR gegründet wurde.

Zusätzlich zu Mikrokreditgeschäften kann ein Mikrokredit-Finanzinstitut Garantien bis zu den vorgeschriebenen Mikrokreditbeträgen und Beratungsleistungen erbringen.

Derzeit sind in Montenegro 10 Mikrokredit-Finanzinstitute registriert.

II Serbische Republik

Im 2006 verabschiedete die Serbische Republik das Gesetz über Mikrokreditorganisationen (Amtsblatt der RS Nr. 64/06, 116/11). Gemäß diesem Gesetz ist eine Mikrokreditorganisation ein Finanzinstitut ohne Einlagen Organisation, deren Haupttätigkeit die Bereitstellung von Mikrokrediten ist und die auf der Grundlage einer von der Bankagentur der Republika Srpska ausgestellten Lizenz tätig ist. Im Gegensatz zu Montenegro erkennt das Gesetz der Serbische Republik zwei Arten von Mikrokreditorganisationen an – eine Mikrokreditorganisation kann in Form einer Mikrokreditgesellschaft und einer Mikrokreditstiftung tätig sein.

Das Gesellschaftsgesetz gilt für Mikrokreditunternehmen gemäß dem Vereinsgesetz, während für Mikrokreditstiftungen das Gesetz über Vereine und Stiftungen der Serbische Republik gilt. Das in bar einzuzahlende Mindeststammkapital beträgt bei einer Mikrokreditgesellschaft 500.000,00 Konvertible Mark (250.000,00 Euro), bei einer Mikrokreditstiftung 50.000,00 Konvertible Mark (25.000,00 Euro).

Ein Mikrokredit ist ein Darlehen, das in der Höhe von maximal 50.000 konvertierbaren Mark (EUR 25.000,00) von einer Mikrokreditgesellschaft oder 10.000 konvertierbaren Mark (EUR 5.000,00) von einer Mikrokreditstiftung gewährt wird.

Derzeit sind 13 Mikrokreditorganisationen in der Serbische Republik registriert.

III Republik Kroatien

In der Republik Kroatien ist das wichtigste Kreditinstitut nach wie vor die Bank, und die Banken in Kroatien verfügen über ein breites Angebot an Mikrokrediten. Neben Banken gibt es Kreditgenossenschaften als Nicht-Finanzinstitute, die eine besondere Stellung einnehmen, die durch das Gesetz über Kreditgenossenschaften ("Amtsblatt", Nr. 141/06, 25/09 und 90/11 - inoffizieller konsolidierter Text) geregelt wird.

Mikrofinanz tauchte erstmals 1996 in Kroatien auf, zuerst in den vom Krieg heimgesuchten Teilen des Landes, als die ersten drei Kreditgenossenschaften gegründet wurden, von denen eine noch heute besteht.

Die Kreditgenossenschaft ist ein Finanzinstitut mit Sitz in der Republik Kroatien, das von der Kroatischen Nationalbank zugelassen wurde und nur seinen Mitgliedern Dienstleistungen erbringen kann.

Eine Kreditgenossenschaft kann von 30 oder mehr Personen gegründet werden, die ein gemeinsames Interesse haben müssen. Mitglieder einer Kreditgenossenschaft können nur Einzelunternehmer und Einzelpersonen sein, die eine der folgenden Bedingungen erfüllen:

1. dass sie bei demselben Arbeitgeber, dh in derselben Tätigkeit, beschäftigt sind;
2. einem bestimmten Beruf, dh einem bestimmten Beruf, angehören;
3. einen Wohnsitz im selben Gebiet der regionalen Selbstverwaltung haben oder
4. auf andere Weise miteinander verbunden sind, wodurch sie die Verwirklichung des gemeinsamen Interesses nach dem Grundsatz der Gegenseitigkeit sicherstellen.

Die Jobs, die eine Kreditgenossenschaft erledigen kann, sind wie folgt:

1. Entgegennahme von Bareinlagen von Kreditgenossenschaftsmitgliedern in lokaler Währung;
2. Gewährung von Krediten an Mitglieder der Kreditgenossenschaft in lokaler Währung;
3. Entgegennahme von Bareinlagen von Gewerkschaften und Handwerkskammern, Entgegennahme von nicht erstattungsfähigen Geldern von internationalen Institutionen;
4. Barkautionen von Gewerkschaften und Handwerkskammern entgegennehmen und nicht erstattungsfähige Barkautionen entgegennehmen;
5. Durchführung von Zahlungsvorgängen für seine Mitglieder;
6. Durchführung von Wechselgeschäften für Mitglieder der Kreditgenossenschaft;
7. Gewährung finanzieller Unterstützung für Mitglieder der Kreditgenossenschaft;

Bereitstellung von Garantien für die Verpflichtungen von Kreditgenossenschaftsmitgliedern in lokaler Währung.

IV Schlussfolgerung

In der Europäischen Union wurden äußerst gute Geschäftspraktiken von Mikrofinanzinstitutionen geschaffen, während einige von ihnen es geschafft haben, die meisten ihrer Bürger durch das Mikrofinanzmodell in die Finanzströme zu integrieren, die Wirtschaftstätigkeit zu steigern und folglich den Lebensstandard zu erhöhen.

Ein gutes Beispiel ist Rumänien, das seit Jahr 2000 über einen regulierten Rechtsrahmen für Mikrofinanzinstitute verfügt, der im Gesetz über Nichtbanken-Finanzinstitute verankert ist. Seit der Umsetzung dieses Gesetzes ist es Rumänien gelungen, die Rahmenbedingungen für den Zugang zu Finanzierungen für Unternehmer und andere insolvente Personen zu verbessern, die Zahl der Nichtbanken-Finanzdienstleister von 8 auf etwa 200 zu erhöhen und die betriebliche Nachhaltigkeit der Nichtbanken zu erhöhen Anbieter Finanzdienstleistungen bei über 100 %.

Die Länder der Region kennen unterschiedliche Mikrofinanzmodelle. Es gibt Mikrofinanz-/Mikrokreditinstitute in Montenegro und der Republika Srpska, während der kroatische Rechtsrahmen Kreditgenossenschaften sind, deren Rechtsposition dem ursprünglichen Konzept der Mikrofinanzierung näher kommt.

In Serbien wäre dieses Finanzierungsmodell am nützlichsten für Unternehmer und Personen, die gerade ein Unternehmen gründen, dh Startup-Unternehmen, dh hauptsächlich Personen, die keinen Zugang zu Bankfinanzierungen haben, und auf diese Weise Möglichkeiten Geschäftsziele zum Erreichen schaffen würden.

Die häufigsten Geschäftsformen in Serbien sind Unternehmer, Kleinstunternehmen, kleine und mittlere juristische Personen, die 95 % der Gesamtzahl der Unternehmen ausmachen und etwa 65 % der Mitarbeiter beschäftigen, und ein geregelter Rechtsrahmen für Mikrofinanzinstitutionen würde dies sicherlich tun zu einer schnelleren wirtschaftlichen Entwicklung führen. Eine NALED-Umfrage vom Dezember 2017[3] mit dem Titel Informal Business in Serbia, die an einer Stichprobe von 1.049 Unternehmen in Serbien durchgeführt wurde, zeigte, dass eines der größten Probleme, mit denen Unternehmen in Serbien konfrontiert sind, der Zugang zu Finanzmitteln ist (31 % der Befragten), das an vierter Stelle steht, was nur auf die Wichtigkeit dieses Problems hinweist.

Eine USAID-Studie mit dem Titel „Bewertung der Auswirkungen der Einführung von Nichtbankinstituten ohne Einlagen auf den serbischen Markt“ zeigte, dass die Verabschiedung eines Gesetzes, das es diesen Institutionen ermöglichen würde, vier Jahre lang zu operieren, Mikrokredite in Höhe von etwa 870.000,00 EUR für die serbische Wirtschaft ermöglichen und schaffen würde 100.000 Arbeitsplätze.

Trotz der positiven Erfahrungen der Länder in der Region und aller anderen Indikatoren, die auf die Vorteile der Annahme eines Rechtsrahmens hindeuten, der die Entwicklung der Mikrofinanzierung in Serbien ermöglichen würde, bleibt abzuwarten, an welchem Punkt Serbien in die Fußstapfen der modernen Gesetzgebung treten wird Lösungen.

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[1] Economic Perspectives, XV (2010), Nr. 4: p. 553-561, Mikrokredit in Serbien – Verbesserung der Praxis der Mikrofinanzierung von kleinen und mittleren Unternehmen und Unternehmern

[2] Značaj mikrofinansiranja u razvoju preduzetništva, Slobodanka Vučenović, škola biznisa naučno stručni časopis

[3] NALED – Neformalno poslovanje u Srbiji, deo uslovi poslovanja u Srbiji, strana 8 (decembar 2017 godine)

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